Comment débuter son chemin vers l'indépendance financière

Il y a quelques années, je suis tombé par hasard sur une vidéo américaine où un type expliquait qu'il avait arrêté de bosser à 35 ans. Il n'avait ni gagné au Loto, ni hérité d'un château. Il avait juste découvert quelque chose qui sonnait presque comme une secte, mais qui portait un nom accrocheur : FIRE – Financial Independence, Retire Early.

Sur le moment, j'ai levé les yeux au ciel. J'avais un salaire pas dégueu, je louais un appart' plutôt sympa mais j'avais zéro euro de côté. Ah si, pardon : moins 2 000 €, planqués dans des crédits conso et un découvert qui revenait tous les mois comme une ex toxique.

Mais quelque chose dans cette idée de liberté a planté une graine dans ma tête. Et comme toutes les graines, elle n'a pas poussé tout de suite. J'ai d'abord fait ce que tout le monde fait : j'ai cliqué frénétiquement sur des vidéos YouTube avec des titres en majuscules genre "GAGNEZ 3000 € PAR MOIS SANS TRAVAILLER ". Puis j'ai téléchargé des tableurs. J'ai ouvert des comptes. Et j'ai fait beaucoup d'erreurs.

Aujourd'hui, j'ai pas de villa à Bali. Mais j'ai un cap, une stratégie, et surtout une forme de paix que je ne connaissais pas avant.

💡 Si je devais recommencer aujourd'hui, voici l'ordre logique que je suivrais, et que je te propose de suivre aussi. Parce qu'avant de faire "travailler ton argent pour toi", il va falloir que tu comprennes où tu en es — et ce que tu veux vraiment.

Sommaire

1. Prendre une photo nette de ta situation (même si elle est floue et pas flatteuse)
1. Priorité : te débarrasser des boulets (spoiler : ce ne sont pas les restos)
1. Te construire un matelas de sécurité — pas pour dormir, pour respirer
1. Investir avec un cap (pas juste parce que tout le monde le fait)
Ce que j'aurais aimé qu'on me dise dès le début
Conclusion

1. Prendre une photo nette de ta situation (même si elle est floue et pas flatteuse)

Tu sais ce moment gênant où tu actives la caméra de ton smartphone par accident et que tu te vois avec un double menton que t'avais jamais remarqué ? Faire un bilan de ses finances, c'est un peu pareil. C'est pas toujours joli, mais c'est nécessaire.

Pas besoin d'être comptable. Mais tu dois avoir quelques chiffres pour commencer :

Tes revenus :

Combien tu gagnes vraiment chaque mois en net de chez net

Tes dépenses :

Combien tu dépenses (et pas juste le loyer et tes courses, hein : tout. Netflix, cafés à emporter, mojito(s) en terrasse, resto du jeudi…)

Tes dettes :

Combien tu dois (et à qui ! )

Ton épargne :

Combien tu as de côté (livret A, compte courant, fonds oubliés chez Boursorama…)

Fais un tableau. Papier, Excel, Notion, peu importe. Le but, c'est de te sortir du flou confortable et d'entrer dans le concret.

⚡ Règle d'or : Si tu veux investir, tu dois d'abord savoir où tu en es et de quoi tu veux te libérer.

2. Priorité : te débarrasser des boulets (spoiler : ce ne sont pas les restos)

Par "boulets", j'entends surtout les mauvaises dettes. Celles qui te font croire que tu peux vivre au-dessus de tes moyens, sans conséquences. Sauf qu'en vrai, les conséquences, elles arrivent. En douce, sous forme d'intérêts qui grossissent quand tu dors.

Si tu as :

des crédits à la conso
un découvert permanent
ou un prêt à taux élevé pour un bien pas vital (on parle pas de ta résidence principale)

Alors ta priorité absolue, c'est de rembourser ça. Même si c'est pas sexy. Même si ça veut dire ne pas investir tout de suite. Même si ton voisin te parle d'une SUPER OPPORTUNITÉ d'investissement à ne surtout pas louper "tout de suite, maintenant, après ce sera trop tard ! ".

💪 Pourquoi ? Parce que rembourser une dette à 6 % d'intérêt, c'est comme faire 6 % de rendement garanti, sans prendre de risque. Et ça, même Warren Buffett le fait rarement.

Oui, rembourser une dette, c'est chiant. Mais c'est la fondation. Tu veux construire un immeuble solide ? Tu commences par enlever la boue en dessous pour construire les fondations.

3. Te construire un matelas de sécurité — pas pour dormir, pour respirer

Avant d'investir, tu dois pouvoir encaisser un coup dur sans paniquer.

Un matelas de sécurité, c'est 3 à 6 mois de tes dépenses de base (loyer, bouffe, transport…). Ce n'est pas un objectif de rentier. C'est juste ton filet de sécurité. Pourquoi 3 à 6 mois ? Je détaillerai ça dans un prochain article, promis c'est pas un chiffre magique, et y'a même des exceptions.

Mon erreur de débutant

Quand j'ai commencé, j'avais envie d'aller vite. J'ai ignoré le matelas. Je me suis dit : "Je suis jeune, en bonne santé, j'ai un salaire qui tombe tous les mois." Puis un jour, ma voiture a lâché, j'ai dû avancer une caution d'appartement, et j'ai compris. J'ai dû piocher dans mes investissements que j'avais à peine commencés... et j'ai perdu un peu d'argent. 🤦‍♂️

Depuis, j'ai un compte à part. Un livret A banal. Mais qui me permet de dormir tranquille. Et ça, ça vaut plus que quelques pourcents d'intérêt en plus.

4. Investir avec un cap (pas juste parce que tout le monde le fait)

C'est là que ça devient excitant.

Une fois que :

ta situation est claire
tes dettes sont maîtrisées
ton matelas est en place

Alors tu peux investir.

Mais pas n'importe comment.

Le piège moderne

Le problème aujourd'hui, c'est qu'on te balance 100 infos par jour : "Faut investir en ETF !", "Le PEA c'est la vie !", "Le DCA ou rien !", "T'as pas de crypto ? Tu vis en 2013 ?"

Tu peux vite te retrouver à empiler des trucs sans comprendre pourquoi tu les fais.

Alors pose-toi ces 3 questions :

Pourquoi tu veux investir ? (Te libérer d'un boulot ? Avoir plus de temps pour tes enfants ? Partir faire le tour du monde ? Simplement être tranquille?)
Dans combien de temps tu veux atteindre ton objectif ? (5, 10, 20 ans ?)
Quel niveau de risque tu es prêt à accepter sans sacrifier ton sommeil ?

Avec ces réponses, tu pourras choisir les bons outils, et surtout garder le cap quand le marché fera des loopings.

Mon choix personnel

Personnellement, j'ai commencé par :

Un PEA avec quelques ETF (des paniers d'actions en quelque sorte) pour optimiser la fiscalité
Un peu de crypto sans trop savoir pourquoi mais j'avais le sentiment que c'était une bonne opportunité (spoiler : j'ai eu raison)

Mais ça, c'est mon choix. Le tien peut (et doit) être différent.

Ce que j'aurais aimé qu'on me dise dès le début

Je pensais que le plus dur, c'était d'apprendre comment investir. En réalité, le plus dur, c'est de garder la clarté et la patience. Ne pas chercher l'opportunité qui nous rendra riche très vite et surtout, surtout, ne pas paniquer à la première secousse.

🎯 L'indépendance financière, ce n'est pas un gros coup. C'est une série de petits choix, cohérents, tenus dans le temps.

Ce n'est pas un truc pour les riches. C'est un chemin pour les lucides.

Conclusion

Si tu veux vraiment commencer ton chemin vers l'indépendance financière, oublie les raccourcis.

Commence par :

Te regarder en face
Alléger tes dettes
Te construire une base solide
Et investir pour toi, en te renseignant et en suivant tes propres convictions

🔥 La liberté, c'est pas "ne plus jamais travailler". C'est pouvoir choisir quand, comment et pourquoi tu veux le faire.

Et ça, ça commence maintenant. Même avec 50 € par mois, même si tu fais pas tout bien.

Fait > parfait.

🧮 Envie de voir concrètement où tu en es ?

J'ai créé un simulateur FIRE gratuit qui te permet de calculer en quelques clics :

Combien de temps il te faudra pour atteindre l'indépendance financière
L'impact de tes choix d'épargne et d'investissement
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