FIRE : devenir indépendant finanicèrement

Quand j'ai découvert le mouvement FIRE j'étais tout excité. Des gens normaux, avec des boulots normaux qui partaient à la retraite à 40 ans ? Pas parce qu'ils avaient hérité ou revendu une appli, mais juste en gérant leur argent intelligemment ?

J'ai plongé dedans la tête la première, lu des blogs jusqu'à 2h du mat, téléchargé 12 tableurs Excel, fait des simulations sur 40 ans jusqu'à trouver mon cap.

Mais avant de te lancer, laisse-moi te présenter les 4 grandes familles de FIRE.

Sommaire

C'est quoi ce délire de FIRE, déjà ?
Les 4 types de FIRE (et un bonus à la sauce Tonton)
- 1. Lean FIRE – la frugalité hardcore
- 1. Fat FIRE – La liberté confortable
- 1. Barista FIRE – mi-temps, pleine vie
- 1. Coast FIRE – tu poses les bases, le reste se fait tout seul
Et moi, je fais quoi là-dedans ?
Comment choisir ton type de FIRE ?
Conclusion

C'est quoi ce délire de FIRE, déjà ?

FIRE = Financial Independence, Retire Early
Traduction maison : Liberté financière + Possibilité de ne plus travailler si tu le souhaites.

C'est pas forcément se la couler douce sur une plage ou se retirer dans une cabane au fin fond de la Creuse.
C'est surtout ne plus dépendre d'un salaire pour (sur)vivre.

Tu bosses si tu veux, quand tu veux, pour qui tu veux. Et ça, c'est déjà énorme.

Comment ça marche ?

Le principe est simple (en théorie) :

Tu calcules combien tu dépenses par an
Tu multiplies par 25 (c'est la règle des 4%)
Tu épargnes et investis jusqu'à atteindre ce montant

Exemple :

Tu dépenses 2000€/mois = 24 000€/an
24 000€ × 25 = 600 000€
Une fois que tu as 600 000€ investis, tu peux théoriquement vivre des revenus de ton capital

💡 La règle des 4% c'est quoi ?
C'est l'idée que tu peux retirer 4% de ton capital chaque année sans l'épuiser, en prenant en compte l'inflation. Cette règle vient d'une étude américaine (Trinity Study) qui a analysé différents scénarios sur 30 ans.

👉 Teste ton propre scénario avec mon simulateur FIRE pour voir combien de temps il te faudrait selon tes revenus, dépenses et capacité d'épargne.

Mais attention : ce n'est pas une science exacte. C'est pour ça qu'il existe différentes approches du FIRE, selon ton style de vie et ton niveau de confort souhaité.

Les 4 types de FIRE (et un bonus à la sauce Tonton)

On va pas se mentir : FIRE, c'est un mot sexy, mais en pratique c'est plein de nuances. Un peu comme les régimes alimentaires : tu peux être "végé", "végan", "kéto", "pesco" ou encore 100 autres variantes.

Ici c'est pareil. On va discuter des 4 grandes familles de FIRE. Chacun peut se construire son propre FIRE, celui qui lui correspond.

1. Lean FIRE – la frugalité hardcore

🔍 Le principe :

Tu vis avec le strict nécessaire, tu dépenses peu, tu épargnes beaucoup, et tu cherches à devenir libre le plus vite possible avec un train de vie (très) modeste. Objectif : atteindre la liberté financière avec un petit capital (ex. 200 000 – 400 000 €).

💡 Exemples :

Tu vis dans une petite ville ou à la campagne
Tu fais tes courses en vrac ou chez un discounter
Tu n'as pas de voiture et te déplaces à vélo
Tu ne pars peu ou pas en vacances
Tu cuisines maison, tu bricoles, tu jardines

📊 Exemple de budget :

Poste	Dépense mensuelle
Loyer (coloc ou studio en province)	450 €
Nourriture du jardin / Lidl	200 €
Transports (vélo + train)	50 €
Loisirs (livres, Netflix, sorties simples)	100 €
Assurance, forfait, divers	100 €
Total	≈ 900 €

➡️ Objectif FIRE : couvrir ces 900 € / mois avec des revenus passifs. Soit 10 800 € / an à financer.

🧮 Combien faut-il ?

Avec la règle des 4 % : 10 800 € / 4 % = 270 000 € de capital investi

✅ Pour qui :

Les minimalistes, les décroissants, les gens qui veulent sortir du système capitaliste et qui n'ont pas besoin de grand-chose. Ceux qui trouvent leur plaisir ailleurs que dans la consommation.

⚠️ Attention :

Si tu vis Lean FIRE par contrainte et non par choix, tu risques la frustration à long terme. Par exemple, quand tes amis t'invitent au resto pour fêter un anniversaire et que tu dois refuser parce que ça rentre pas dans ton budget ultra-serré de 900€/mois. À force de dire non aux sorties et aux moments conviviaux tu risques de te retrouver un peu isolé socialement.

2. Fat FIRE – La liberté confortable

🧠 Le concept :

Tu veux être libre sans renoncer à ton niveau de vie actuel. Resto, voyages, confort moderne : tu ne te refuses rien.

📊 Exemple de budget :

Poste	Dépense mensuelle
Loyer (T3 ou maison)	1 800 €
Alimentation + sorties	900 €
Transports / voiture	500 €
Voyages / loisirs	800 €
Divers / assurances	500 €
Total	≈ 4 500 €

➡️ Objectif FIRE : couvrir 4 500 € / mois, soit 54 000 € / an

🧮 Combien faut-il ?

54 000 € / 4 % = 1 350 000 € de capital investi

Et si tu vis à Paris ou que t'as 2 enfants ça peut aller beaucoup plus haut.

✔️ Pour qui ?

Les gros épargnants, cadres sup, entrepreneurs. Ceux qui aiment leur confort et veulent le garder. Ou ceux qui acceptent de prendre leur temps.

⚠️ Attention :

C'est le FIRE le plus long à atteindre… Mais aussi le plus pépère une fois que t'y es.

3. Barista FIRE – mi-temps, pleine vie

🔍 Le principe :

Le terme "Barista FIRE" vient de l'exemple typique du cadre qui quitte son job stressant pour devenir barista dans un café. Pourquoi barista ? Parce que c'est devenu le symbole d'un job plus simple, plus zen, moins bien payé mais plus épanouissant.

Dans ce type de FIRE, tu atteins une indépendance partielle : tes placements couvrent une bonne partie de tes besoins, mais tu complètes avec un travail à temps partiel qui te plaît vraiment.

💡 Exemples :

Tu vis avec 2 000 €/mois, et ton portefeuille te rapporte 1 200 €
Tu bosses 2 ou 3 jours par semaine pour compléter
Tu fais un boulot que tu aimes (souvent en freelance) : barista, prof de yoga, traducteur, écrivain

📊 Exemple de budget :

Poste	Dépense mensuelle
Loyer (T2 ou coloc sympa)	800 €
Alimentation + sorties modérées	500 €
Transports	200 €
Loisirs / hobbies	300 €
Assurance, forfait, divers	200 €
Total	≈ 2 000 €

➡️ Objectif FIRE :

Revenus passifs (portefeuille) : 1 200 €/mois
Travail partiel (2-3 jours/semaine) : 800 €/mois

🧮 Combien faut-il ?

Pour générer 1 200 € de revenus passifs, soit 14 400 € / an il faut :

14 400 € / 4 % = 360 000 € de capital investi

📉 Après l'objectif :

Tu gagnes ta liberté par tranche, tu testes la semi-liberté avant le grand saut.

✅ Pour qui :

Les gens qui aiment travailler, mais veulent le faire à leur rythme. Ou ceux qui veulent tester une vie plus légère sans couper tous les ponts d'un coup.

⚠️ Attention :

Ne te crame pas en pensant que ce sera plus relax : un job que tu détestes, même à temps partiel, ça reste un mauvais job.

4. Coast FIRE – tu poses les bases, le reste se fait tout seul

🔍 Le principe :

Le terme "Coast FIRE" vient du verbe anglais "to coast" qui signifie "descendre en roue libre". C'est l'image d'un cycliste qui, après avoir grimpé une côte difficile, peut enfin se laisser porter par son élan sans avoir à pédaler.

Dans le contexte financier, c'est exactement ça : tu as fait l'effort initial de constituer un capital suffisant tôt dans ta vie. Ensuite, tu peux te laisser "descendre en roue libre" jusqu'à la retraite, en laissant les intérêts composés faire leur magie.

Tu continues à travailler, mais tu n'as plus besoin d'épargner. Tu peux alors dépenser chaque mois l'intégralité de ton revenu sans culpabiliser.

💡 Exemples :

Tu as mis 100 000 € en bourse à 30 ans. À 65 ans, ça peut devenir 1 million d'euros, sans effort d'épargne supplémentaire
Tu bosses pour vivre aujourd'hui, mais pas pour plus tard. Le plus tard est déjà assuré

📊 Exemple de budget (30 ans) :

Poste	Dépense mensuelle
Loyer	1 200 €
Alimentation + sorties	600 €
Transports	300 €
Loisirs / voyages	400 €
Assurance, forfait, divers	300 €
Total	≈ 2 800 €

💰 Financement actuel :

Salaire net : 2 800 €/mois
Épargne supplémentaire : 0 € (c'est ça la magie !)

🧮 La projection :

Capital initial investi : 100 000 € (à 30 ans) Rendement estimé : 7% par an À 65 ans (35 ans plus tard) : 100 000 € × (1,07)^35 = ≈ 1 067 000 €

Avec la règle des 4% tu vivras avec : 1 067 000 € × 4% = 42 680 €/an soit 3 560 €/mois

De quoi couvrir largement tes besoins futurs sans jamais avoir re-épargné !

📉 Après avoir atteint le Coast FIRE :

Tu vis comme tout le monde, mais avec une paix intérieure énorme : ta retraite est déjà assurée.

✅ Pour qui :

Les jeunes qui commencent tôt. Ceux qui veulent un plan "cool et long". Les fourmis stratégiques.

⚠️ Attention :

Si tu changes de style de vie ou dépenses trop tôt, le plan peut dérailler.

Et moi, je fais quoi là-dedans ?

Je n'ai pas choisi le Lean FIRE. Pourquoi ? Parce que ça ressemblait trop à un régime draconien sans fin. Vivre avec le minimum pendant toute ma vie? Non merci, pas pour moi.

Je n'avais pas les moyens ou la patience de faire un Fat FIRE non plus.

Alors j'ai opté pour ce que j'appelle le FIRE "flexible". Une sorte de Barista + Coast hybride.

Je veux pouvoir dire non.
Non à un projet nul. Non à un patron relou. Non à une réunion qui aurait pu être un email.

Et surtout :

Je veux pouvoir choisir quand je bosse.
Bosser 2 mois à fond, puis couper 1 mois. Ou ne rien faire du tout pendant 6 mois pour écrire. Ou jouer avec mes enfants sans checker mes mails le soir.

Mon objectif, c'est pas le zéro travail. C'est le zéro obligation et le 100% flexibilité. Et ça pour moi ça vaut tout l'or du monde.

Comment choisir ton type de FIRE ?

Pose-toi ces questions simples :

De quoi tu veux te libérer ?
D'un job toxique ? D'une ville ? Du stress de fin de mois ?
Qu'est-ce que tu veux garder ?
Ton confort ? Ton appart ? Ton abonnement à la salle de sport ?
Tu veux être libre à quel rythme ?
Vite, mais serré ? Lentement, mais sereinement ?
Quelles sont tes possibilités financières ?
Quel est ton revenu actuel ? Combien peux-tu mettre de côté chaque mois ?

Plus ton revenu est élevé, plus tu as de flexibilité dans ton choix de FIRE. Avec un salaire de cadre supérieur, le Fat FIRE devient accessible. Avec un revenu plus modeste, le Lean ou le Coast FIRE sont plus réalistes.

Quelques repères :

Lean FIRE : Possible avec un revenu moyen (1800 - 2000 €/mois) et une forte capacité d'épargne
Coast FIRE : Adapté aux jeunes actifs, même avec un salaire peu élevé
Barista FIRE : Nécessite un revenu permettant d'épargner ~40-50% pendant quelques années
Fat FIRE : Demande généralement des revenus élevés (>4000€/mois), des sources multiples ou beaucoup de patience

N'oublie pas : ton revenu d'aujourd'hui n'est pas forcément celui de demain. Tu peux toujours développer des sources de revenus complémentaires.

Y'a pas de bon ou de mauvais FIRE. C'est ton choix, ton lifestyle, celui qui te rendra heureux.

Conclusion

FIRE, ce n'est pas un bouton magique. C'est un chemin, et t'as le droit de choisir la pente.

Lean, Fat, Barista, Coast… ou Tonton-style : L'important, c'est pas d'avoir un label. C'est d'avoir le pouvoir de choisir ta vie.

Et ça commence aujourd'hui.

Alors choisis ton FIRE. Alimente-le. Et avance.